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城市新移民月薪上万 余钱不多如何规划更合理 _理财规
* 来源 :http://www.jiushiguang.net * 作者 : * 发表时间 : 2016-12-12 22:36 * 浏览 :

  在我们调查采访中,这类标签下的很多人不到30岁,在家庭的共同努力下,他们购房、消费,构筑起自己的家,但负担也随之而来。

  中低收入  父母可依赖型

  这群家庭在有房族里占了相当大的比重。家庭成员2人,没有孩子,按照现在的房价和收入计算,不吃不喝几十年才能买上房—房产价格是他们年收入的几十倍。所以他们现在拥有的这套房产中,首付常常来源于父母倾其一生的积蓄。而他们自己,也不得不背起十五年以上的房贷。这甚至是逼迫他们努力工作的动力之一。

  英华和刘超在北京双井地区交通便利的地段有一套宽敞的两居室,凤凰马经彩图,这是他们几乎全部的资产,但以他们两人的收入,完全不可能获得现在的居住条件。

  英华一家房产的出资方是她的母亲,每月8000元左右的房贷也暂时由母亲来交,她和丈夫无力承担这笔支出,工资仅能满足两人日常的支出,“没办法,我们常常月光。”因为有了母亲帮忙还贷款,她们多少还能存下些钱,她会在家里放上5000元到1万元的应急资金,母亲告诉她,家里必须有这样一笔钱,但作为应急资金,这笔钱的数额显然又低了点。去年手上有5.3万元的结余,她购买了银行理财产品后,将剩余的3000元买了分红保险,当做强制储蓄。她有理财的愿望,但苦于闲钱太少。

  同样也是由父母出资支付首付的方亮要独立些,每月自己还贷4000元,仅占两人月收入的25%左右,但家中存款仍然较少,仅6万元,而且妻子已经怀孕,他不敢随便动这笔钱,因此完全没有金融类资产。

  这类家庭的主要资产是房产,其他资产的占比非常低,而负债接近家庭年收入的十多倍,香港2016开马记录,因此几乎没有债务清偿的能力,相应的抗风险能力也很差,但好在有父母的庇护,他们的生活暂时比较安全。

  尽管看上去他们的状态不够理想,收入也不高,但工商银行的理财师张泓认为,这是最适合做资产积累的阶段。构建家庭的双方进行了“资产重组”,家庭可支配收入总体来说提高了,且收入稳定,又暂时没有小孩,家庭的固定支出相对较低。“这是做好资产积累的关键时期。抓紧些。”张泓说。

  中等收入  无约束无积蓄型

  在传统观念里,如果先不关注负债这一项,这是最受长辈喜爱的人群—收入稳定,有了家庭。至于日子?慢慢过。但他们面临的问题也最多。

  余星和许多第一批八零后一样,刚过而立之年,所有烦心的事都来了。没错,有房有车,但是so what? 房贷高昂,快两岁的女儿也在逐渐长大,余星不得不考虑换间大点的两居室。

  结婚的时候,余星和妻子一起在上海市区买了房,63平方米的房子不算大,每个月2000多元的贷款基本依靠公积金。虽说房子是个大项目,需要的资金和投入也不算少,但余星从不觉得自己在钱上被束缚得太多。结婚不到一年余星就买了车,在他看来,买车虽然一定程度上提高了生活支出和成本,但这让他的家庭生活更便利,活动圈也扩大了不少。他并不想单纯用金钱来计算这份得失。余星和许多有一定收入基础的年轻爸爸们一样,乐活地过着有质量的生活。

  因为每月的固定支出较高,余星手头的存款不多,10万元的积蓄都买了银行理财产品。他不敢买基金或是股票,除了手上余钱不多外,他承认自己没时间打理也不太放心,暂时还看不出有什么是投资回报率高的好东西。好在他和妻子都还算年轻,也正处于事业稳定上升期,两人每月至少也能存下3000元左右,开源是他现在最能把握的事情。

  有了孩子和房贷,这类中等收入家庭的抗风险总体较弱,比较依赖主要劳动力的工资收入,因此为家庭支柱购买个人人身保险,就显得尤为必要。

  资产安全  缺乏突破型

  必须强调一点,这类型的家庭在80后中并不多见,在中等收入水平下,能够在一线城市买房,且没有房贷,显然他们需要借助一些外部力量,或者某些机遇。因为有了无负债的房产,他们的资产水平遥遥领先于同等收入的同龄人。

  张羽飞的两套房产都是由父亲购买的,李翔一家买的也是单位的福利房,价格不到市价的一半。但是他们也有自己的资产困惑。

  在我们的调查中,这类家庭的成年家庭成员多集中在30岁左右。他们的职业多分布在事业单位、政府部门或医疗机构中,工作与收入都非常稳定。

  无论是李翔还是张羽飞,他们的家庭抗风险能力和资产清偿能力都很强。他们都有一套或两套无贷款的房产,房屋资产如果按购买时的价格计算,净资产也在130万元以上,倘若按现价计算,净资产甚至有翻倍的可能。他们的现金流也十分充裕,可以自由支配的存款有8到15万元,这足以应付生活中的较大意外变故。

  由于孩子尚在婴幼儿阶段,育儿支出不会超过夫妻两人月收入的10%,同时没有房贷支出,在收入不算太高的情况下,他们每月还能获得较多结余,有能力做出理财规划。但两个家庭共同的问题是,缺少了对小孩的保险投入。

  或许因为生活风险较小,他们也习惯了让资产处在近乎绝对安全的状态,在理财方面相对保守。李翔一家将绝大部分积蓄投资于银行短期理财产品,因为担心孩子可能需要用钱,投资期限几乎都在3个月左右,稍有风险的投资便是少量的基金定投和每月4克的黄金定投。有了孩子之后,他们更是放弃了风险较大的股票投资。

  张羽飞一家除了将钱存为定期外,再也没有任何投资,金融类资产比例为零。他认为,做什么都不如投资房产,只有投资房产才能真正实现资产的保值增值,抵抗通货膨胀。

  他们生活的压力和风险都很低,因此有能力尝试高风险的投资,但是,该怎么在资产中增加金融类资产、让自己过于稳定的资产组合获得更高收益呢?

  城市新移民  时刻打拼型

  他们就是那种在婚姻市场上相当有竞争力的族群—未婚,收入稳定,当然,最重要的是有自己的独立住房。“对未来未可知”、“对另一半充满期待”、“对相对稳定的现状也略感满意”是这一类人的普遍状态。但他们的压力仍旧不小,全凭不太高的个人收入还款,生活还是不太轻松。

  “男,大学毕业、外企、有房”,即使是在上个月上海世纪公园举办的万人相亲大会上,李博也绝对算得上是令人眼红的“抢手货”。2009年,李博毕业没多久,父母便替他物色了一套市中心的一手房,两室一厅首付80万元由家里支持,剩下的120万元贷款则自然落在了李博身上。不过以疯涨的房价来看,李博还是得感谢“具有前瞻性眼光”的父母,毕竟这套房如今已经升值到了近300万元。

  负债几乎是李博年收入的十倍,除了6万元存款外,他几乎没有什么金融类资产,显然,他的债务清偿能力比较弱。为了减轻还贷的财务负担,李博至今还和父母住在一起,新房的出租费用则作为每月还款的一部分。工作3年,李博已经换了一次工作,月薪接近1万元。“有房贷压力,所以也不太敢乱说乱动。”即便看到同学朋友留学、跳槽,他还是坚持着稳定生活。

  和李博相比,吴琳的压力可就大多了。独自在上海闯荡,用打拼积累的钱在上海松江买了一套一室一厅小户房,每个月9000元的工资一到手,第一件事就是先还4000元的贷款。“当时考虑到今后工资的涨幅,所以当初还是决定多还些,”吴琳说,“我算是新上海人(指那些工作后拥有上海户口、但老家不在上海的人群),也不指望等结婚了再买房,毕竟有房才安心,这样偶尔我父母来住也算是有个家。”

  每月有一大笔固定支出的房贷,再加上其他消费,他们每月手头的余钱不会太多,但因为即将面临着组建家庭,他们也有必要妥善归纳余钱,为将来早做打算。他们该怎么投资闲散资金?

  Q:想要理财,但由于房贷压力和有限的收入,可能余钱不多,如何规划才更合理?

  A:高负债多负担家庭的类型,其实也没有必要留太多存款。浦发银行理财师姚成龙认为,在此阶段下最佳的闲余资金投资组合应该是:50%资金做一年期限或者半年期限的低风险银行理财产品,另外每个月拨出一定金额做基金定投。工商银行的理财师张泓建议,以2:6:2的比例进行资产配置,20%做高风险投资,如股票、基金,60%做低风险投资,银行理财产品、国债及债券基金,20%用于配置重大疾病保险类。

  无论如何,安全边际高又有回报期待的产品是目前最佳的选择。

  Q:中等收入,有房或者有孩子的家庭,保险配置上应该将重点落在哪里?

  A:对于这类人群“没有闲钱”也“不太注意保险配置”的普遍情况,友邦保险业务经理马兴立认为,有必要增加大病及定期寿险类产品,以提高自己的保障额度,以应对万一发生意外、普通疾病、大病、死亡的情况下,不影响还款能力及资产保全。对于有孩子的家庭来说,在“一老一小”医疗保险覆盖的地区,孩子一出生便可以享受价格低廉的社会医保,同时还应该为孩子购买重大疾病保险与意外险,但它们仅为补充险,而非主险。这样整体保险组合的费用比较低廉,且保障较为全面。

  Q:如果孩子出生,面临家庭结构调整,他们应该做好哪些财务准备?

  A:你需要做几个阶段的准备。首先,生小孩本来就是笔高额支出,在私立医院,产检和生产的费用在5万到7万元之间,公立医院的费用会便宜些,不论在哪迎接新生命,存下至少5万元的积蓄都是非常有必要的。

  紧接着,就是教育经费和抚养费的准备,恒安标准的理财规划师刘启斌建议,有了孩子后应该给家庭支柱增加意外、寿险及健康保障,并为孩子开设一个教育投资账户,投资似乎是唯一能让这笔教育金保值的现有方法。

  工商银行理财师张泓认为,为孩子准备教育金一定要考虑时间结点,我们很容易预见到,孩子上小学、初中乃至出国,这些时间点都是需要支付大笔费用的时候,根据这些时间点,选择在未来某一时期会进行固定返还的长期投资,能让你在该花钱的时候,获得一笔大额收入。

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